収入保険とは
収入保障保険とは、万一の際に一時金ではなく、毎月（毎年）年金形式で保険金を受け取る事ができる保険です。遺族の日常の生活費をカバーするという意味で、保険会社によって、家族収入保険や家計保障定期保険などとも呼ばれています。また本来、生命保険は将来の生活費として長く活用しなければならないお金なので、一時金として受け取るよりも毎月分割して受け取ったほうが、無駄遣いもなくなります。
収入保障保険にも実は2種類のタイプがあり、いつ亡くなっても遺族が受け取れる期間が10年や20年などと決まっているタイプ（確定年金タイプ）と、契約期間の残存期間に合わせて遺族が受け取るタイプです。人生において、必要保障額は、時の経過とともに減少していくという考え方からすると、後者の残存期間に合わせて受け取るタイプのほうが合理的といえます。
例えば毎月20万円の収入保障保険を、30歳の人が60歳まで加入した場合、加入時点での受取総額は「240万円×30年＝7,200万円」となります。(これは加入直後に契約者が亡くなった場合に受け取れる金額です) もしこの人が10年後の40歳で亡くなった場合には、240万円の保障が残り20年間もらえるということになるため、「240万円×20年＝4,800万円」が受取総額となります。
このように、収入保障保険の場合には、加入してから年が経つごとに受け取れる保険金の総額が逓減していきます。
収入保険のメリット
安い保険料で高額な保障を準備できる
収入保障保険は、定期保険と同一と考えて良いので保険料は掛け捨てです
しかしその分安い保険料で比較的大きな保障が準備できるというメリットがあります
必要な時に、必要な分だけ保障を準備できる
若いうちは保障額がたくさん要りますが、子供が社会人になった後はあまり保障が要らなくなる、というライフスタイルにあった保障になっています。終身保険のような一生涯の保障として使うのではなく、必要な時に必要な分だけ準備をする事ができるという特徴を活かしましょう
収入保険のデメリット
保険期間が終わると保障も終わる
収入保障保険は定期保険と同様に、一定期間で保障が終わるような仕組みになっていますので、保険期間が終わればその時点で保障もなくなってしまいます
解約返戻金がほぼゼロ
収入保障保険は掛け捨ての保険です。ほとんどの場合において解約返戻金がゼロか、あってもごく僅かしかありません
収入保障保険は20年から30程度の長期スパンで加入することが多い保険です。
保険期間が切れてから終身保険に入ればいい・・という考えで収入保険だけでいると、高齢になって保険料が高くなった終身保険に入らざるを得なくなります。
また、収入保障保険は、年が経つにつれて徐々に保証額が減っていきますので、そのことを忘れないように注意します。
一生涯を保証する基本は「終身保険」でベースを作り、足りない部分を付け加える意味で収入保険を利用すると良いでしょう
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