生命保険の見直し＜絶対解約すべきでない保険

絶対解約すべきでない保険（お宝保険）

生命保険には予定利率というものがあります。予定利率は、保険会社と保険契約者との間で契約時に決められていて、保険会社は保険契約者より毎月保険料として回収したお金を運用することで、収益を上げていくのです。そして保険料を運用する代わりに、その分、保険料を割り引いています。
この割引率のことを予定利率といいます。
簡単に言うと、預かった保険料を5.5％で運用する代わりに、保険料を5.5％割り引きますというシステムです。

　予定利率の推移

昭和56年4月〜　　5.0〜6.0％
昭和60年4月〜　　5.5〜6.25％
平成02年4月〜　　5.5〜5.75％
平成05年4月〜　　4.75％
平成06年4月〜　　3.75％
平成08年4月〜　　2.75％
平成11年4月〜　　2.00％
平成13年4月〜　　1.50％

お宝保険とは予定利率4.75％以上の保険のことを言います
つまり平成6年度の3月頃までに加入した生命保険は「お宝保険」と言えます

　予定利率の違いでどれくらい保険料に差が出るのか

終身保険　30歳男性　60歳払済　口座月払　1,000万円

予定利率5.5％　　　月払約10,100円
予定利率3.75％　　月払約13,700円
予定利率1.65％　　月払約21,150円

平成2年の5.5%で加入したものと、平成13年のものとを比較すると、月額で11,050円もの差があります。10年で132万円、20年で265万円もの差です

　お宝保険は解約返礼金もお宝

終身保険には解約返戻金が貯まります。長年加入を続ければ、支払った保険料以上の金額が戻ってきます。これも保険契約を結んだ時点で、金額が確定されます

現在、生命保険会社では「お宝保険」の契約転換を急いでいます
「Ｓさんは、もうお子さんも大学を卒業されましたし、そろそろプランの見直しをした方が良いですよ〜。もうここまでの保障は必要なくなってます。積み立てされているお金を充当すれば、毎月の保険料の支払いも、グッと少なくなりますから・・」というセールストークです。
こういう提案は良く考えて結論を出しましょう。基本的には保険会社に有利になります。加入して数十年してやっと解約返礼金は増えはじめます。その頃になると契約転換で、増えさせないようにするのが保険会社の考え方で、死亡保証金も減らせば更に持ち出しが少なくて済みます。

また、契約転換は「継続」ではなく基本的には「新しく加入する」という意味です。今まで何百万と保険料を支払ってきたのを水に流してしまうようなものです。
気が付けば2500万円だった死亡保険金は1000万円になり、更に解約返礼金もほぼゼロに。
冷静に考えてみたら、毎月の保険料負担が減ったというくらいのメリットです。生活が金銭的に苦しいというのでなければ、お宝保険の契約転換は契約者へのメリットはほとんどありません

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